fbpx
Wakacje kredytowe
27 kwietnia 2020

Wakacje kredytowe – kiedy i jak składać wniosek

Jak wystąpić o odroczenie spłaty kredytu? O czym musisz pamiętać?  Poradnik krok po kroku.

Już w połowie marca Związek Banków Polskich zapowiedział, że na czas pandemii i związanego z nią kryzysu ekonomicznego, polskie banki umożliwiają zawieszenie spłat rat kredytów. O takie rozwiązanie apelował m.in. prezydent.

I faktycznie, jeżeli masz kredyt hipoteczny czy kredyt na firmę, i złapałeś pewną zadyszkę finansową związaną z kryzysem – banki dają Ci oddech. Zazwyczaj chodzi o trzy miesiące –  bądź trzy raty bez spłaty kredytu – niektórzy mają szansę na nawet  półroczny okres tzw. wakacji kredytowych. To czas, w którym możesz np. poszukać innej pracy bądź dodatkowego źródła dochodu.

Pożyczki

Za przykładem banków poszły firmy pożyczkowe, które oferują 1- lub 2-miesięczne zawieszenie spłat. Ale jest trochę “kruczków” – należy np. mieć już spłacone cztery raty pożyczki i żadnych opóźnień wcześniej.

Jeżeli potrzebujesz pożyczki z domu, sprawdź ComperiaRaty. Szybko i bezpiecznie dostaniesz najlepszą, dopasowaną do Ciebie ofertę.

Oczekiwania vs. rzeczywistość

Jak już pisaliśmy w naszym Poradniku finansowym na czasy epidemii koronawirusa, otrzymujemy sygnały od klientów banków, że proces wcale nie przebiega tak bezproblemowo, jak zapewniał komunikat ZBP (czyli “dla wszystkich” i “bez zbędnych formalności”). 

Proces nie zawsze jest taki krótki i z ograniczonymi do minimum formalnościami, a banki nierzadko odmawiają udzielenia wakacji kredytowych lub proponują inne usługi, jak np. restrukturyzację kredytu, co dla klienta wiąże się zwykle z wyższymi kosztami. To zresztą działanie, które jest podejmowane w trybie zwykłym, kiedy klient ma problemy ze spłatą, a nie w trybie nadzwyczajnym – jak w tej chwili. 

Odroczenie spłaty kredytu może obniżać Twoją zdolność kredytową w BIKu. A zatem pamiętaj, że czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu (umożliwione ze względu na panująca pandemię) to nie to samo, co restrukturyzacja kredytu.

Do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów docierają również informacje o tym, że banki mogą interpretować samo podpisanie aneksu jako uznanie długu przez konsumenta. “Konsekwencją tego mogłoby być w przyszłości wykorzystywanie zawarcia przez konsumenta aneksu do oceny przedawnienia roszczeń” – co według prezesa UOKiK jest nieuprawnioną interpretacją. Zamiarem obu stron jest bowiem odroczenie spłaty kredytu, a nie uznanie długu przez konsumenta czy pozbawienie się przez niego w przyszłości możliwości kwestionowania ważności umowy kredytowej.

Wakacje kredytowe to rozwiązanie, które obecne było w prawodawstwie i regulaminach banków jeszcze przed kryzysem związanym z koronawirusem. Teraz banki zobowiązały się do wprowadzenia uproszczonych procedur, wniosku online (cały proces przeprowadzany jest przez internet – a nie w siedzibie banku) oraz wydłużenia zawieszenia spłaty rat (kiedyś częściej był to miesiąc, teraz nawet pół roku).

Jak aplikować o zawieszenie spłat raty kredytu? Krok po kroku

1. Najpierw sprawdź, jak długie odroczenie proponuje bank, w którym posiadasz zobowiązanie kredytowe:

Wakacje kredytowe Alior Bank

  • Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: do 3 miesięcy
    (odsetki będą w dalszym ciągu naliczane, a okres spłaty zostanie wydłużony o liczbę miesięcy, w których skorzystałeś z wakacji. Tym samym zwiększają się pozostałe raty kredytu – już po skorzystaniu z zawieszenia spłat).
  • Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: do 6 miesięcy

(okres spłaty kredytu się wydłuża, ale wysokość rat po wakacjach nie ulegnie zmianie).

Wakacje kredytowe Bank Pekao S.A.

  • Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: do 3 miesięcy (maks. 2 raty).
  • Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: do 6 miesięcy
    (okres spłaty kredytu się wydłuża, ale wysokość rat po wakacjach nie ulegnie zmianie).

Termin składania wniosków: 31 maja 2020.

Wakacje kredytowe BNP Paribas

  • Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: 3 miesiące
    (odsetki będą w dalszym ciągu naliczane, a okres spłaty zostanie wydłużony o liczbę miesięcy, w których skorzystałeś z wakacji. Tym samym zwiększają się pozostałe raty kredytu – już po skorzystaniu z zawieszenia spłat).
  • Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: 6 miesięcy
    (szczegóły trzeba uzyskać i negocjować z przedstawicielami banku).

Wakacje kredytowe City Handlowy 

  • Zawieszenie płatności części kapitałowo-odsetkowej: do 3 miesięcy
    (długość spłaty kredytu będzie wydłużona).

Wakacje kredytowe Getin Noble Bank

  • zawieszenia płatności rat kapitałowo-odsetkowych: 3 miesiące
    (w przypadku zaznaczenia na wniosku opcji kapitalizacji odsetek do kapitału pozostającego do spłaty doliczone zostaną odsetki z 3 odroczonych rat, których płatność była zawieszona – rata może wzrosnąć).

Wakacje kredytowe ING Bank Śląski

  • Opcja 1: przez 3 lub 6 miesięcy klienci spłacają tylko odsetki i składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości (dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych). Spłata kapitału zostanie zawieszona.
  • Opcja 2: przez 3 lub 6 miesięcy klienci spłacają tylko składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości (dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych). Spłata kapitału i odsetek zostanie zawieszona.

Wakacje kredytowe mBank

  • Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: 6 miesięcy
    (okres kredytowania jest niezmienny, czyli po wakacjach kredytowych raty zostaną odpowiednio powiększone).

Wakacje kredytowe Bank Millennium

  • Opcja 1: zawieszenie płatności całej raty o 1 miesiąc
    (okres kredytowania pozostaje ten sam, czyli po wakacjach kredytowych raty ulegają zwiększeniu).
  • Opcja 2: zawieszenie płatności całej raty o 3 miesięce
    (okres kredytowania się wydłuża, odsetki naliczone w trakcie wakacji bank doliczy do kwoty kapitału kredytu).

Wakacje kredytowe PKO BP

  • Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: do 3 miesięcy
    (odsetki będą w dalszym ciągu naliczane, zwiększają się pozostałe raty kredytu – już po skorzystaniu z zawieszenia spłat).
  • Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: do 3 miesięcy

Uwaga: Każdy wniosek obejmuje tylko jeden miesiąc, więc wniosek o zawieszenie należy składać trzy razy (jeżeli interesuje Cię 3-miesięczny okres wakacji kredytowych), najpóźniej trzy dni przed terminem płatności raty. Z oferty nie mogą skorzystać osoby mające zaległości w ratach ani te korzystające z popularnego kredytu na mieszkanie “Rodzina na swoim”.

Informacje o zawieszeniu raty trafiają do Biura Informacji Kredytowej – zobacz, jak zmienić lub usunąć historię z BIK.

Wakacje kredytowe Santander Bank Polska

  • zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: 3 lub 6 miesięcy
    (okres spłaty kredytu się nie zmienia – przez 3 lub 6 miesięcy płacisz tylko odsetki, zatem po wakacjach wzrasta rata kredytu)

2. Sprawdź, czy nie zalegasz ze spłatami lub nie spełniasz innych warunków.

Rozporządzenia konkretnych banków się różnią, ale najczęściej – aby ubiegać się o wakacje kredytowe – nie możesz:

  • zalegać ze spłatami poprzednich kredytów,
  • posiadać kredytu zaciągniętego po lutym 2020 roku,
  • ubiegać się o odroczenie później, niż kilka dni przed terminem spłaty raty kredytu (np. w Banku BPH nawet 7 dni).

3. Skontaktuj się z bankiem za pomocą specjalnego formularza.

Każdy bank wyznacza swoją własną ścieżkę ubiegania się o zawieszenie spłaty raty kredytu. Większość z największych polskich instytucji finansowych przygotowała specjalną stronę internetową – postępuj zgodnie z instrukcjami banku, w którym masz kredyt:

4. Wyślij wniosek z prośbą o zawieszenie spłaty kredytu. (GOTOWY WZÓR)

Jeżeli Twój bank nie prezentuje dokładnej ścieżki i nie daje Ci formularza, który wystarczy uzupełnić, powinieneś własnoręcznie przygotować takie pismo i wysłać je do Twojego opiekuna kredytu lub na maila wskazanego jako odpowiedni do przesyłania tego typu podań.

Prócz daty, danych teleadresowych Twoich (nie zapomnij o numerze PESEL) i banku, nie zapomnij o takich elementach, jak:

  1. czytelny tytuł (np. “Wniosek o czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu” lub “Wniosek o odroczenie spłaty rat kredytu”),
  2. podanie dokładnych danych kredytu, który chcemy odroczyć (numer, miejscowość i data zawarcia umowy kredytowej),
  3. uzasadnienie (powołaj się na pandemię oraz pogarszającą się sytuację finansową Twojego gospodarstwa domowego),
  4. przytoczenie faktu, że dotychczas spłata rat kredyty przebiegała bezproblemowo,
  5. data, do kiedy wnioskujesz o odroczenie spłat (lub na ile rat kredytu – ale zgodnie z widełkami wyznaczonymi przez bank).

Przykładowe pismo:

—-

Miejscowość, data

Imię i nazwisko
Adres (zgodny z umową kredytową)
PESEL

nazwa i adres banku
(jednostka odpowiadająca za rozpatrzenie Twojego wniosku)

Wniosek o odroczenie spłaty rat kredytu w związku z pandemią

Zwracam się z uprzejmą prośbą o terminowe zawieszenie spłaty rat kredytu gotówkowego/hipotecznego [wybierz odpowiedni], od …….. [data] do …….. [data], czyli 3 (słownie: trzech) rat kredytu. Wniosek dotyczy umowy kredytowej zawartej …………………. [miasto, data] o numerze …………………

Powyższa prośba wynika z kryzysowej sytuacji związanej z pandemią, która spowodowała poważne konsekwencje finansowe. Wspomniane czasowe zawieszenie spłaty raty kredytu pomogłoby mi znaleźć nową pracę i odzyskać zdolność finansową [wpisz powód i rozwiązanie zgodne z Twoją sytuacją]. W tym momencie nie jestem w stanie terminowo spłacać zaciągniętego w Państwa Banku zobowiązania.

Mój wniosek jest zgodny z komunikatem Związku Banków Polskich z 16 marca 2020 r. w sprawie działań pomocowych podejmowanych przez banki w związku z pandemią koronawirusa COVID 19, jak również orzeczeniem UOKiK, zatem zwracam się z uprzejmą prośbą o przychylne ustosunkowanie się do mojej prośby.

Podpis

5. Jeszcze raz sprawdź, czy rozwiązanie proponowane przez bank jest dla Ciebie korzystne.

Co możesz zrobić? UOKiK zachęca do powzięcia następujących kroków:

  1. Przeczytaj dokładnie aneks.
  2. Zapoznaj się z harmonogramem spłaty kredytu i wysokością rat przewidzianych po ustaniu wakacji kredytowych. 
  3. Przemyśl czy to rozwiązanie jest dla ciebie korzystne. 
  4. Masz 14 dni na odstąpienie od zawartego aneksu dotyczącego umowy kredytowej. Nie musisz robić tego osobiście w placówce. Napisz oświadczenie o odstąpieniu od umowy i wyślij je do banku. 
  5. W przypadku wątpliwości lub podejrzenia naruszenia praw konsumentów można kontaktować się z Infolinią Konsumencką UOKiK pod numerem 801 440 220 oraz 22 290 89 16 lub napisać e-mail na adres porady@dlakonsumentow.pl. O działaniach banków można zawiadomić również Urząd, wysyłając zgłoszenie na monitoring@uokik.gov.pl.

6. Monitoruj sytuację.

Ze względu na wzmożoną liczbę podań o wakacje kredytowe, banki mogą mieć trudności w zaklasyfikowaniu niektórych z nich. Nawet po uzyskaniu pozytywnej odpowiedzi sprawdzaj, czy na pewno Twoja rata podlega zawieszeniu – aby uniknąć sytuacji, w której brak spłaty konkretnej raty został zaklasyfikowany jako opóźnienie. 3- lub 6-miesięczny brak spłat (w przypadku nieubieganiu się o wakacje kredytowe) to już poważna sprawa, która może mieć nieprzyjemne konsekwencje.

Jeżeli masz firmę i powyższy materiał nie odpowiedział na Twoje pytania, sprawdź jak skutecznie zarządzać przedsiębiorstwem w czasie epidemii koronawirusa.

Autor: Paweł

Polecane wpisy

Card image cap
18 lutego 2020
Jak otrzymać pozytywną decyzję kredytową? (Poradnik krok po kroku)

Ten poradnik pomoże Ci uzyskać pozytywną decyzję kredytową.

WIĘCEJ
Card image cap
30 stycznia 2020
Czyszczenie BIK. Czy można zmienić lub usunąć dane z BIK?

Ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę? Nie tylko Twoje dochody będą brane pod uwagę – musisz też zadbać o pozytywną […]

WIĘCEJ
Card image cap
27 stycznia 2020
5 najlepszych podcastów finansowych, które nauczą Cię oszczędzania pieniędzy

Nie łatwo znaleźć czas, by uporządkować swoje wydatki. Ale może są skuteczne sposoby na oszczędzanie? Znajdź najlepsze dzięki tym darmowym podcastom!

WIĘCEJ