Jak wystąpić o odroczenie spłaty kredytu? O czym musisz pamiętać? Poradnik krok po kroku.
Już w połowie marca Związek Banków Polskich zapowiedział, że na czas pandemii i związanego z nią kryzysu ekonomicznego, polskie banki umożliwiają zawieszenie spłat rat kredytów. O takie rozwiązanie apelował m.in. prezydent.
I faktycznie, jeżeli masz kredyt hipoteczny czy kredyt na firmę, i złapałeś pewną zadyszkę finansową związaną z kryzysem – banki dają Ci oddech. Zazwyczaj chodzi o trzy miesiące – bądź trzy raty bez spłaty kredytu – niektórzy mają szansę na nawet półroczny okres tzw. wakacji kredytowych. To czas, w którym możesz np. poszukać innej pracy bądź dodatkowego źródła dochodu.
Pożyczki
Za przykładem banków poszły firmy pożyczkowe, które oferują 1- lub 2-miesięczne zawieszenie spłat. Ale jest trochę “kruczków” – należy np. mieć już spłacone cztery raty pożyczki i żadnych opóźnień wcześniej.
Jeżeli potrzebujesz pożyczki z domu, sprawdź ComperiaRaty. Szybko i bezpiecznie dostaniesz najlepszą, dopasowaną do Ciebie ofertę.
Oczekiwania vs. rzeczywistość
Jak już pisaliśmy w naszym Poradniku finansowym na czasy epidemii koronawirusa, otrzymujemy sygnały od klientów banków, że proces wcale nie przebiega tak bezproblemowo, jak zapewniał komunikat ZBP (czyli “dla wszystkich” i “bez zbędnych formalności”).
Proces nie zawsze jest taki krótki i z ograniczonymi do minimum formalnościami, a banki nierzadko odmawiają udzielenia wakacji kredytowych lub proponują inne usługi, jak np. restrukturyzację kredytu, co dla klienta wiąże się zwykle z wyższymi kosztami. To zresztą działanie, które jest podejmowane w trybie zwykłym, kiedy klient ma problemy ze spłatą, a nie w trybie nadzwyczajnym – jak w tej chwili.
Odroczenie spłaty kredytu może obniżać Twoją zdolność kredytową w BIKu. A zatem pamiętaj, że czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu (umożliwione ze względu na panująca pandemię) to nie to samo, co restrukturyzacja kredytu.
Do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów docierają również informacje o tym, że banki mogą interpretować samo podpisanie aneksu jako uznanie długu przez konsumenta. “Konsekwencją tego mogłoby być w przyszłości wykorzystywanie zawarcia przez konsumenta aneksu do oceny przedawnienia roszczeń” – co według prezesa UOKiK jest nieuprawnioną interpretacją. Zamiarem obu stron jest bowiem odroczenie spłaty kredytu, a nie uznanie długu przez konsumenta czy pozbawienie się przez niego w przyszłości możliwości kwestionowania ważności umowy kredytowej.
Wakacje kredytowe to rozwiązanie, które obecne było w prawodawstwie i regulaminach banków jeszcze przed kryzysem związanym z koronawirusem. Teraz banki zobowiązały się do wprowadzenia uproszczonych procedur, wniosku online (cały proces przeprowadzany jest przez internet – a nie w siedzibie banku) oraz wydłużenia zawieszenia spłaty rat (kiedyś częściej był to miesiąc, teraz nawet pół roku).
Jak aplikować o zawieszenie spłat raty kredytu? Krok po kroku
1. Najpierw sprawdź, jak długie odroczenie proponuje bank, w którym posiadasz zobowiązanie kredytowe:
Wakacje kredytowe Alior Bank
- Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: do 3 miesięcy
(odsetki będą w dalszym ciągu naliczane, a okres spłaty zostanie wydłużony o liczbę miesięcy, w których skorzystałeś z wakacji. Tym samym zwiększają się pozostałe raty kredytu – już po skorzystaniu z zawieszenia spłat). - Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: do 6 miesięcy
(okres spłaty kredytu się wydłuża, ale wysokość rat po wakacjach nie ulegnie zmianie).
Wakacje kredytowe Bank Pekao S.A.
- Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: do 3 miesięcy (maks. 2 raty).
- Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: do 6 miesięcy
(okres spłaty kredytu się wydłuża, ale wysokość rat po wakacjach nie ulegnie zmianie).
Termin składania wniosków: 31 maja 2020.
Wakacje kredytowe BNP Paribas
- Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: 3 miesiące
(odsetki będą w dalszym ciągu naliczane, a okres spłaty zostanie wydłużony o liczbę miesięcy, w których skorzystałeś z wakacji. Tym samym zwiększają się pozostałe raty kredytu – już po skorzystaniu z zawieszenia spłat). - Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: 6 miesięcy
(szczegóły trzeba uzyskać i negocjować z przedstawicielami banku).
Wakacje kredytowe City Handlowy
- Zawieszenie płatności części kapitałowo-odsetkowej: do 3 miesięcy
(długość spłaty kredytu będzie wydłużona).
Wakacje kredytowe Getin Noble Bank
- zawieszenia płatności rat kapitałowo-odsetkowych: 3 miesiące
(w przypadku zaznaczenia na wniosku opcji kapitalizacji odsetek do kapitału pozostającego do spłaty doliczone zostaną odsetki z 3 odroczonych rat, których płatność była zawieszona – rata może wzrosnąć).
Wakacje kredytowe ING Bank Śląski
- Opcja 1: przez 3 lub 6 miesięcy klienci spłacają tylko odsetki i składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości (dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych). Spłata kapitału zostanie zawieszona.
- Opcja 2: przez 3 lub 6 miesięcy klienci spłacają tylko składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości (dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych). Spłata kapitału i odsetek zostanie zawieszona.
Wakacje kredytowe mBank
- Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: 6 miesięcy
(okres kredytowania jest niezmienny, czyli po wakacjach kredytowych raty zostaną odpowiednio powiększone).
Wakacje kredytowe Bank Millennium
- Opcja 1: zawieszenie płatności całej raty o 1 miesiąc
(okres kredytowania pozostaje ten sam, czyli po wakacjach kredytowych raty ulegają zwiększeniu). - Opcja 2: zawieszenie płatności całej raty o 3 miesięce
(okres kredytowania się wydłuża, odsetki naliczone w trakcie wakacji bank doliczy do kwoty kapitału kredytu).
Wakacje kredytowe PKO BP
- Zawieszenie płatności rat kredytowo-odsetkowych: do 3 miesięcy
(odsetki będą w dalszym ciągu naliczane, zwiększają się pozostałe raty kredytu – już po skorzystaniu z zawieszenia spłat). - Zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: do 3 miesięcy
Uwaga: Każdy wniosek obejmuje tylko jeden miesiąc, więc wniosek o zawieszenie należy składać trzy razy (jeżeli interesuje Cię 3-miesięczny okres wakacji kredytowych), najpóźniej trzy dni przed terminem płatności raty. Z oferty nie mogą skorzystać osoby mające zaległości w ratach ani te korzystające z popularnego kredytu na mieszkanie “Rodzina na swoim”.
Informacje o zawieszeniu raty trafiają do Biura Informacji Kredytowej – zobacz, jak zmienić lub usunąć historię z BIK.
Wakacje kredytowe Santander Bank Polska
- zawieszenie płatności części kapitałowej raty kredytu: 3 lub 6 miesięcy
(okres spłaty kredytu się nie zmienia – przez 3 lub 6 miesięcy płacisz tylko odsetki, zatem po wakacjach wzrasta rata kredytu)
2. Sprawdź, czy nie zalegasz ze spłatami lub nie spełniasz innych warunków.
Rozporządzenia konkretnych banków się różnią, ale najczęściej – aby ubiegać się o wakacje kredytowe – nie możesz:
- zalegać ze spłatami poprzednich kredytów,
- posiadać kredytu zaciągniętego po lutym 2020 roku,
- ubiegać się o odroczenie później, niż kilka dni przed terminem spłaty raty kredytu (np. w Banku BPH nawet 7 dni).
3. Skontaktuj się z bankiem za pomocą specjalnego formularza.
Każdy bank wyznacza swoją własną ścieżkę ubiegania się o zawieszenie spłaty raty kredytu. Większość z największych polskich instytucji finansowych przygotowała specjalną stronę internetową – postępuj zgodnie z instrukcjami banku, w którym masz kredyt:
- Jak zawiesić kredyt w Alior Banku
- Jak zawiesić kredyt w Banku Pekao S.A.
- Jak zawiesić kredyt w BNP Paribas
- Jak zawiesić kredyt w City Handlowym (brak podstrony. Należy zalogować się do bankowości elektronicznej Citibank Online -> „Kontakt” -> „Napisz nową wiadomość” -> „Zapytania” -> „Karty kredytowe/produkty kredytowe” -> „Problemy ze spłatą”)
- Jak zawiesić kredyt w Getin Noble Banku
- Jak zawiesić kredyt w ING Banku Śląskim
- Jak zawiesić kredyt w mBanku
- Jak zawiesić kredyt w Banku Millennium
- Jak zawiesić kredyt w PKO BP
- Jak zawiesić kredyt w Santander Bank Polska
4. Wyślij wniosek z prośbą o zawieszenie spłaty kredytu. (GOTOWY WZÓR)
Jeżeli Twój bank nie prezentuje dokładnej ścieżki i nie daje Ci formularza, który wystarczy uzupełnić, powinieneś własnoręcznie przygotować takie pismo i wysłać je do Twojego opiekuna kredytu lub na maila wskazanego jako odpowiedni do przesyłania tego typu podań.
Prócz daty, danych teleadresowych Twoich (nie zapomnij o numerze PESEL) i banku, nie zapomnij o takich elementach, jak:
- czytelny tytuł (np. “Wniosek o czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu” lub “Wniosek o odroczenie spłaty rat kredytu”),
- podanie dokładnych danych kredytu, który chcemy odroczyć (numer, miejscowość i data zawarcia umowy kredytowej),
- uzasadnienie (powołaj się na pandemię oraz pogarszającą się sytuację finansową Twojego gospodarstwa domowego),
- przytoczenie faktu, że dotychczas spłata rat kredyty przebiegała bezproblemowo,
- data, do kiedy wnioskujesz o odroczenie spłat (lub na ile rat kredytu – ale zgodnie z widełkami wyznaczonymi przez bank).
Przykładowe pismo:
—-
Miejscowość, data
Imię i nazwisko
Adres (zgodny z umową kredytową)
PESEL
nazwa i adres banku
(jednostka odpowiadająca za rozpatrzenie Twojego wniosku)
Wniosek o odroczenie spłaty rat kredytu w związku z pandemią
Zwracam się z uprzejmą prośbą o terminowe zawieszenie spłaty rat kredytu gotówkowego/hipotecznego [wybierz odpowiedni], od …….. [data] do …….. [data], czyli 3 (słownie: trzech) rat kredytu. Wniosek dotyczy umowy kredytowej zawartej …………………. [miasto, data] o numerze …………………
Powyższa prośba wynika z kryzysowej sytuacji związanej z pandemią, która spowodowała poważne konsekwencje finansowe. Wspomniane czasowe zawieszenie spłaty raty kredytu pomogłoby mi znaleźć nową pracę i odzyskać zdolność finansową [wpisz powód i rozwiązanie zgodne z Twoją sytuacją]. W tym momencie nie jestem w stanie terminowo spłacać zaciągniętego w Państwa Banku zobowiązania.
Mój wniosek jest zgodny z komunikatem Związku Banków Polskich z 16 marca 2020 r. w sprawie działań pomocowych podejmowanych przez banki w związku z pandemią koronawirusa COVID 19, jak również orzeczeniem UOKiK, zatem zwracam się z uprzejmą prośbą o przychylne ustosunkowanie się do mojej prośby.
Podpis
5. Jeszcze raz sprawdź, czy rozwiązanie proponowane przez bank jest dla Ciebie korzystne.
Co możesz zrobić? UOKiK zachęca do powzięcia następujących kroków:
- Przeczytaj dokładnie aneks.
- Zapoznaj się z harmonogramem spłaty kredytu i wysokością rat przewidzianych po ustaniu wakacji kredytowych.
- Przemyśl czy to rozwiązanie jest dla ciebie korzystne.
- Masz 14 dni na odstąpienie od zawartego aneksu dotyczącego umowy kredytowej. Nie musisz robić tego osobiście w placówce. Napisz oświadczenie o odstąpieniu od umowy i wyślij je do banku.
- W przypadku wątpliwości lub podejrzenia naruszenia praw konsumentów można kontaktować się z Infolinią Konsumencką UOKiK pod numerem 801 440 220 oraz 22 290 89 16 lub napisać e-mail na adres porady@dlakonsumentow.pl. O działaniach banków można zawiadomić również Urząd, wysyłając zgłoszenie na monitoring@uokik.gov.pl.
6. Monitoruj sytuację.
Ze względu na wzmożoną liczbę podań o wakacje kredytowe, banki mogą mieć trudności w zaklasyfikowaniu niektórych z nich. Nawet po uzyskaniu pozytywnej odpowiedzi sprawdzaj, czy na pewno Twoja rata podlega zawieszeniu – aby uniknąć sytuacji, w której brak spłaty konkretnej raty został zaklasyfikowany jako opóźnienie. 3- lub 6-miesięczny brak spłat (w przypadku nieubieganiu się o wakacje kredytowe) to już poważna sprawa, która może mieć nieprzyjemne konsekwencje.
Jeżeli masz firmę i powyższy materiał nie odpowiedział na Twoje pytania, sprawdź jak skutecznie zarządzać przedsiębiorstwem w czasie epidemii koronawirusa.
Autor: Paweł
