fbpx
30 stycznia 2020

Czyszczenie BIK. Czy można zmienić lub usunąć dane z BIK?

Ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę? Nie tylko Twoje dochody będą brane pod uwagę – musisz też zadbać o pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jak to zrobić i czy możliwe jest wyczyszczenie danych BIK?

Co to jest BIK?

Aby dobrze zrozumieć, czy można “wyczyścić” dane z BIK-u, najpierw musimy dobrze zrozumieć, jak działa BIK.

Choć Biuro Informacji Kredytowej (BIK) nie jest instytucją państwową, to jest to największa baza dotycząca historii kredytowej Polaków. Zaciąga dane nie tylko z banków, ale też np. SKOK-ów i firm pożyczkowych. Łącznie ok. 700 firm związanych z rynkiem pożyczek udostępnia BIK-owi swoje dane.

Dla jednej instytucji finansowej (banku czy firmy pożyczkowej) zdobywanie informacji o wszystkich zadłużeniach i kredytach byłoby skomplikowane, drogie i nieefektywne. Instytucje te połączyły więc swoje siły i za pomocą Związku Banków Polskich ponad 20 lat temu uruchomiły BIK, a potem również BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), który skupia się na polskich firmach (również jednoosobowe działalności gospodarcze czy małe i średnie przedsiębiorstwa – JDG i MŚP).

Czy jestem w BIK?

Aż 25 mln z Polaków ma historię kredytową w BIK-u. Jeżeli kiedykolwiek zaciągałeś/aś zobowiązanie finansowe – choćby pralkę na raty – zapewne widniejesz w tej bazie, dostępnej dla banków i firm pożyczkowych. Możesz sprawdzić swój status i zebrane o Tobie informacje logując się na www.bik.pl (w prawym górnym rogu) i pobierając specjalny raport, za który zapłacisz 39 złotych.

Czym jest raport BIK?

W wielkim skrócie, do BIK trafiają wszystkie informacje o Twoich:

  • kredytach na zakup towarów, usług i papierów wartościowych, 
  • kredytach niecelowych i studenckich, 
  • kredytach mieszkaniowych i pracowniczych, 
  • kredytach odnawialnych, 
  • kartach detalicznych, kartach kredytowych, kartach debetowych, 
  • limitach debetowych w ROR,
  • kredytach poręczonych.

BIK zbiera zarówno informacje o zobowiązaniach spłaconych na czas (wtedy Twój scoring kredytowy w bankach zapewne rośnie – choć zależy to od znacznie większej liczby czynników), jak i tych opóźniających się i niespłaconych w ogóle.

Dane te są aktualizowane przynajmniej raz w tygodniu – aż do spłaty kredytu.

Jak wyczyścić dane z BIK

Choć wpisując frazę “czyszczenie BIK” w przeglądarkę internetową wyskoczą pewnie reklamy zapewniające Cię, że “z nami szybko i tanio wyczyścisz BIK”, sytuacja wcale nie jest taka prosta.

Ze strony BIK-u dowiadujemy się, że:

Jeśli kredyt spłacałeś w terminie, to informacje o nim stają się „niewidoczne” dla instytucji finansowych, które sprawdzają Twoją historię kredytową w BIK (…).

Natomiast jeśli Twój kredyt
nie był spłacany w terminie, informacje o nim mogą być przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat (jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy zostałeś poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu).

Choć powiedzieliśmy już, że BIK nie jest instytucją państwową, nie jest też do końca prywatną firmą, która może dowolnie dodawać i usuwać informacje o dłużnikach – np. na Twój wniosek. Działania BIK-u dość skrupulatnie są regulowane przez prawo (a dokładnie: prawo bankowe, Dz.U. z 2019 r. poz. 2357).

A zatem, zgodnie z ustawą, “wyczyszczenie BIK” jest możliwe jedynie w trzech sytuacjach:

  1. Stwierdzenie błędnych danych.
  2. Odwołanie zgody na przetwarzanie danych (tylko po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego uregulowanego w terminie!).
  3. Upłynięcie 5-letniego okresu przetwarzania danych bez Twojej zgody (w przypadku regulowania zobowiązania z opóźnieniami).

Przyjrzyjmy się tym trzem sytuacjom po kolei:

  • Stwierdzenie błędnych danych

Mimo dość dużych zasobów, cotygodniowej aktualizacji danych i regulowaniu działalności poprzez prawo, po ściągnięciu raportu możesz zaobserwować pewne nieścisłości – złe zaksięgowanie Twoich wpłat do banku, nieprawidłowe daty itd.

Masz prawo do skorygowania takich danych! Wniosek o korektę lub usunięcie danych należy jednak złożyć w instytucji finansowej, która przekazała te dane do BIK.

BIK wprowadza zmiany tylko na podstawie pisemnego, uzasadnionego wniosku otrzymanego od tej instytucji, która udzieliła Ci pożyczki/kredytu – czyli z samym BIK-iem nie załatwisz tej sprawy. Od BIK-u jedynie możesz zamówić raport, który pokaże nieścisłości.

  • Odwołanie zgody na przetwarzanie danych 

Odwołanie zgody na przetwarzanie danych może nastąpić tylko po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego, które było regulowane w terminie. W przypadku zaznaczenia odpowiedniej zgody, dane o spłaceniu zaciągniętego zobowiązania widoczne będą bowiem jeszcze przez 5 lat.

Inna sprawa, że specjaliści od scoringu kredytowego zwracają uwagę, że nie ma większego sensu na wnioskowanie o usunięcie informacji o terminowo spłaconym zadłużeniu. Dla banku, u którego możesz w przyszłości wnioskować o kolejny kredyt/pożyczkę, pozostawiony ślad o terminowych spłatach jest z reguły pozytywnym sygnałem, który zwiększa Twoje szanse na uzyskanie następnego finansowania.

  • Upłynęło 5 lat

Jeżeli miałeś/aś w przeszłości problem ze spłatą zadłużenia, co “bruździ” Twój BIK, w praktyce pozostaje jedynie wyczekiwanie na upłynięcie 5-letniego okresu przetwarzania danych. Po tym czasie nawet negatywne informacje (np. o opóźnieniach spłat) zostają wymazane.

Choć proces jest automatyczny, najlepiej po tych pięciu latach upewnić się, że nieprzychylne informacje zostały usunięte z systemu.

Ważne: BIK nie decyduje o zatwierdzeniu bądź odrzuceniu Twojego wniosku kredytowego. To niezależna decyzja banku.



Złe informacje w BIK – podsumowanie

Już wiesz, że nie istnieje coś takiego jak “czyszczenie BIK” rozumiane jako usuwanie nieprzychylnych zapisów – przed upłynięciem 5 lat od wygaszenia zobowiązania.

Choć pewne modyfikacje są możliwe, w wielkim skrócie możliwości ingerencji w BIK przedstawiają się tak:

  1. Masz możliwość wyczyszczenia historii BIK przed regulaminowym terminem, jeśli możesz pochwalić się dobrą historią kredytową.
  2. Nie możesz wyczyścić BIK przed regulaminowym terminem, jeśli w przeszłości zanotowano pewne problemy ze spłatą Twojego zadłużenia. Musisz odczekać 5 lat.

To może Cię zainteresować:


Autor: Paweł

Polecane wpisy

Card image cap
20 marca 2020
Poradnik finansowy na czasy epidemii koronawirusa

Kryzys związany z epidemią koronawirusa i pojawiającą się w następstwie zapaścią gospodarczą dla wszystkich jest nową sytuacją. Jak zarządzać oszczędnościami […]

WIĘCEJ
Card image cap
27 stycznia 2020
5 najlepszych podcastów finansowych, które nauczą Cię oszczędzania pieniędzy

Nie łatwo znaleźć czas, by uporządkować swoje wydatki. Ale może są skuteczne sposoby na oszczędzanie? Znajdź najlepsze dzięki tym darmowym podcastom!

WIĘCEJ
Card image cap
8 stycznia 2020
Co to jest scoring kredytowy?

Mówiąc najprościej scoring kredytowy to ocena Twojej wiarygodności przez bank wyrażona w punktach. Od Twojego scoringu w dużym stopniu zależy […]

WIĘCEJ