fbpx
30 stycznia 2020

Czyszczenie BIK. Czy można zmienić lub usunąć dane z BIK?

Ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę? Nie tylko Twoje dochody będą brane pod uwagę – musisz też zadbać o pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jak to zrobić i czy możliwe jest wyczyszczenie danych BIK?

Co to jest BIK?

Aby dobrze zrozumieć, czy można “wyczyścić” dane z BIK-u, najpierw musimy dobrze zrozumieć, jak działa BIK.

Choć Biuro Informacji Kredytowej (BIK) nie jest instytucją państwową, to jest to największa baza dotycząca historii kredytowej Polaków. Zaciąga dane nie tylko z banków, ale też np. SKOK-ów i firm pożyczkowych. Łącznie ok. 700 firm związanych z rynkiem pożyczek udostępnia BIK-owi swoje dane.

Dla jednej instytucji finansowej (banku czy firmy pożyczkowej) zdobywanie informacji o wszystkich zadłużeniach i kredytach byłoby skomplikowane, drogie i nieefektywne. Instytucje te połączyły więc swoje siły i za pomocą Związku Banków Polskich ponad 20 lat temu uruchomiły BIK, a potem również BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), który skupia się na polskich firmach (również jednoosobowe działalności gospodarcze czy małe i średnie przedsiębiorstwa – JDG i MŚP).

Czy jestem w BIK?

Aż 25 mln z Polaków ma historię kredytową w BIK-u. Jeżeli kiedykolwiek zaciągałeś/aś zobowiązanie finansowe – choćby pralkę na raty – zapewne widniejesz w tej bazie, dostępnej dla banków i firm pożyczkowych. Możesz sprawdzić swój status i zebrane o Tobie informacje logując się na www.bik.pl (w prawym górnym rogu) i pobierając specjalny raport, za który zapłacisz 39 złotych.

Czym jest raport BIK?

W wielkim skrócie, do BIK trafiają wszystkie informacje o Twoich:

  • kredytach na zakup towarów, usług i papierów wartościowych, 
  • kredytach niecelowych i studenckich, 
  • kredytach mieszkaniowych i pracowniczych, 
  • kredytach odnawialnych, 
  • kartach detalicznych, kartach kredytowych, kartach debetowych, 
  • limitach debetowych w ROR,
  • kredytach poręczonych.

BIK zbiera zarówno informacje o zobowiązaniach spłaconych na czas (wtedy Twój scoring kredytowy w bankach zapewne rośnie – choć zależy to od znacznie większej liczby czynników), jak i tych opóźniających się i niespłaconych w ogóle.

Dane te są aktualizowane przynajmniej raz w tygodniu – aż do spłaty kredytu.

Jak wyczyścić dane z BIK

Choć wpisując frazę “czyszczenie BIK” w przeglądarkę internetową wyskoczą pewnie reklamy zapewniające Cię, że “z nami szybko i tanio wyczyścisz BIK”, sytuacja wcale nie jest taka prosta.

Ze strony BIK-u dowiadujemy się, że:

Jeśli kredyt spłacałeś w terminie, to informacje o nim stają się „niewidoczne” dla instytucji finansowych, które sprawdzają Twoją historię kredytową w BIK (…).

Natomiast jeśli Twój kredyt
nie był spłacany w terminie, informacje o nim mogą być przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat (jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy zostałeś poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu).

Choć powiedzieliśmy już, że BIK nie jest instytucją państwową, nie jest też do końca prywatną firmą, która może dowolnie dodawać i usuwać informacje o dłużnikach – np. na Twój wniosek. Działania BIK-u dość skrupulatnie są regulowane przez prawo (a dokładnie: prawo bankowe, Dz.U. z 2019 r. poz. 2357).

A zatem, zgodnie z ustawą, “wyczyszczenie BIK” jest możliwe jedynie w trzech sytuacjach:

  1. Stwierdzenie błędnych danych.
  2. Odwołanie zgody na przetwarzanie danych (tylko po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego uregulowanego w terminie!).
  3. Upłynięcie 5-letniego okresu przetwarzania danych bez Twojej zgody (w przypadku regulowania zobowiązania z opóźnieniami).

Przyjrzyjmy się tym trzem sytuacjom po kolei:

  • Stwierdzenie błędnych danych

Mimo dość dużych zasobów, cotygodniowej aktualizacji danych i regulowaniu działalności poprzez prawo, po ściągnięciu raportu możesz zaobserwować pewne nieścisłości – złe zaksięgowanie Twoich wpłat do banku, nieprawidłowe daty itd.

Masz prawo do skorygowania takich danych! Wniosek o korektę lub usunięcie danych należy jednak złożyć w instytucji finansowej, która przekazała te dane do BIK.

BIK wprowadza zmiany tylko na podstawie pisemnego, uzasadnionego wniosku otrzymanego od tej instytucji, która udzieliła Ci pożyczki/kredytu – czyli z samym BIK-iem nie załatwisz tej sprawy. Od BIK-u jedynie możesz zamówić raport, który pokaże nieścisłości.

  • Odwołanie zgody na przetwarzanie danych 

Odwołanie zgody na przetwarzanie danych może nastąpić tylko po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego, które było regulowane w terminie. W przypadku zaznaczenia odpowiedniej zgody, dane o spłaceniu zaciągniętego zobowiązania widoczne będą bowiem jeszcze przez 5 lat.

Inna sprawa, że specjaliści od scoringu kredytowego zwracają uwagę, że nie ma większego sensu na wnioskowanie o usunięcie informacji o terminowo spłaconym zadłużeniu. Dla banku, u którego możesz w przyszłości wnioskować o kolejny kredyt/pożyczkę, pozostawiony ślad o terminowych spłatach jest z reguły pozytywnym sygnałem, który zwiększa Twoje szanse na uzyskanie następnego finansowania.

  • Upłynęło 5 lat

Jeżeli miałeś/aś w przeszłości problem ze spłatą zadłużenia, co “bruździ” Twój BIK, w praktyce pozostaje jedynie wyczekiwanie na upłynięcie 5-letniego okresu przetwarzania danych. Po tym czasie nawet negatywne informacje (np. o opóźnieniach spłat) zostają wymazane.

Choć proces jest automatyczny, najlepiej po tych pięciu latach upewnić się, że nieprzychylne informacje zostały usunięte z systemu.

Ważne: BIK nie decyduje o zatwierdzeniu bądź odrzuceniu Twojego wniosku kredytowego. To niezależna decyzja banku.



Złe informacje w BIK – podsumowanie

Już wiesz, że nie istnieje coś takiego jak “czyszczenie BIK” rozumiane jako usuwanie nieprzychylnych zapisów – przed upłynięciem 5 lat od wygaszenia zobowiązania.

Choć pewne modyfikacje są możliwe, w wielkim skrócie możliwości ingerencji w BIK przedstawiają się tak:

  1. Masz możliwość wyczyszczenia historii BIK przed regulaminowym terminem, jeśli możesz pochwalić się dobrą historią kredytową.
  2. Nie możesz wyczyścić BIK przed regulaminowym terminem, jeśli w przeszłości zanotowano pewne problemy ze spłatą Twojego zadłużenia. Musisz odczekać 5 lat.

To może Cię zainteresować:


Autor: Paweł

Polecane wpisy

Card image cap
27 kwietnia 2020
Wakacje kredytowe – kiedy i jak składać wniosek

Jak wystąpić o odroczenie spłaty kredytu? O czym musisz pamiętać?  Poradnik krok po kroku. Już w połowie marca Związek Banków […]

WIĘCEJ
Card image cap
20 grudnia 2019
Ile kosztują Święta? Czy warto brać na nie pożyczkę?

Okres przedświąteczny pochłania bez reszty – nie tylko czasowo, ale też finansowo. Prezenty, ubrania, przyjęcia rodzinne to elementy, o które […]

WIĘCEJ
Card image cap
6 marca 2020
Jak kupić samochód używany?

Samochód to dla wielu artykuł pierwszej potrzeby. Jednocześnie jego zakup często bywa poza finansowym zasięgiem. To dlatego większość kupujących wybiera […]

WIĘCEJ