Pożyczka może podreperować Twoje finanse, ale może też wpędzić Cię w spiralę zadłużenia. Zanim weźmiesz pożyczkę czy kredyt sprawdź, czy Cię na nie stać.
Co zrobić, żeby spłata kredytu czy pożyczki nie spędzały Ci snu z powiek? Jak sprawdzić, czy stać Cię na pożyczkę? Przed zaciągnięciem zobowiązań, najpierw wszystko dokładnie policz. Za bezpieczną uznaje się sytuację, w której raty, które spłacamy nie przekraczają 30 procent dochodu netto (na rękę). Jednak przed wzięciem pożyczki warto sprawdzić wszystko nieco dokładniej i zobaczyć, na jaki kredyt stać Cię przy Twoich zarobkach.
Oblicz swoje wydatki
Może być tak, że mimo tego, że nie brałeś do tej pory kredytu czy pożyczki, inne wydatki zajmują sporo miejsca w twoim budżecie – może masz jakieś inne zobowiązania, a może po prostu sporo wydajesz? Zobacz, ile zazwyczaj zostaje Ci “do pierwszego” . Czy jeśli dojdzie do tego rata kredytu, utrzymasz się bez problemu? Czy są pozycje w miesięcznym budżecie, z których możesz zrezygnować lub obniżyć ich kwotę? Zastanów się, na czym możesz zaoszczędzić?
A może zacząć oszczędzanie już teraz, przed wzięciem kredytu? Dodatkowym zabezpieczeniem są wszystkie pieniądze odłożone na “czarną godzinę”. Dlatego warto przed wzięciem pożyczki (zwłaszcza poważnej, takiej której spłata zajmie przynajmniej kilka lat) mieć zabezpieczenie w postaci poduszki finansowej. Jeśli dopadnie Cię (odpukać) choroba, utrata pracy czy inny problem, który zmieni nagle Twoją sytuację finansową, odłożone środki mogą okazać się znaczącą pomocą.
Tworzenie poduszki finansowej zajmuje trochę czasu, nie da się odłożyć dużej sumy od razu. Weź to pod uwagę i zacznij oszczędzać na dużo wcześniej przed zaciągnięciem pożyczki. Przy dobrej analizie wydatków może Ci się udać odłożyć w ciągu kilku miesięcy dwie lub trzy pensje. Rozejrzyj się również za dodatkowymi środkami – weź dodatkowe zlecenie, poproś o premię lub podwyżkę.
Sprawdź, ile będziesz płacić – i za co!
Żeby ocenić czy stać się na pożyczkę, koniecznie sprawdź, ile tak naprawdę będziesz spłacał. W internecie znajdziesz bez problemu kalkulator raty kredytu czy inne pomocne narzędzia, jak kalkulator zdolności kredytowej. Pomogą Ci oszacować, ile dokładnie wyniesie miesięczna rata, którą będziesz płacił.
W tym momencie warto wspomnieć także o ważnym czynniku, jakim jest RRSO – czyli Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu/pożyczki ponoszony przez Ciebie. Wyrażony jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.Przy kredycie na kilka lat ten wskaźnik będzie niższy, natomiast dla krótkich pożyczek będzie on wyższy. Wzór dla wyliczenia RRSO jest dość skomplikowany, w internecie znajdziesz jednak kalkulatory, które pomogą Ci wyliczyć kwotę raty przy różnym oprocentowaniu. Przed zaciągnięciem zobowiązania porównaj warunki udzielania pożyczek na tę samą kwotę i ten sam okres u różnych pożyczkodawców.
Stopa procentowa stała czy zmienna?
Dobrze rozważ, czy wybrać pożyczkę opartą o stałą czy zmienną stopę procentową. W przypadku stałej stopy od razu wiesz, ile dokładnie wyniesie rata co miesiąc przez cały okres spłacania. W przypadku zmiennej stopy procentowej harmonogram spłat zmienia się co jakiś czas, zazwyczaj co kwartał. Gdy stopa procentowa idzie w dół, maleją raty, a gdy rośnie, rośnie też suma Twojej raty. Nie jest to aż tak istotne, kiedy spłacasz pożyczkę przez rok lub dwa, ale już w sytuacji, kiedy masz przed sobą pięć lat życia z kredytem, sytuacja może zmienić się dość gwałtownie.
Dodatkowe koszty pożyczki
Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe mogą proponować oferty z niewielkimi prowizjami, zarabiać za to na innych elementach swojej oferty – na przykład dodając obowiązkowo do kredytu wysoko oprocentowaną kartę kredytową, czy też obowiązkowe ubezpieczenie. Firmy pożyczkowe z kolei mogą wysoko wyceniać koszty windykacji. Za wysłanie listu z upomnieniem mogą zażądać od pożyczkobiorcy opłaty nawet 100 zł.
Przed wybraniem pożyczki z nieznanej Ci bliżej firmy, czy na podstawie reklamy w mediach, w internecie, czy na podstawie własnych poszukiwań, warto sprawdzić pożyczkodawcę. Zweryfikuj, czy spółka jest zarejestrowana w rejestrze KNF i czy nie znajduje się w rejestrze ostrzeżeń tej instytucji.
Spirala zadłużenia – kiedy na pewno nie brać kredytu?
Są przypadki, kiedy pożyczanie jest wysoce niewskazane – gdy Twoje dochody są mniejsze niż miesięczne raty pożyczek, możesz się znaleźć w naprawdę trudnej sytuacji. Tak samo, gdy myślisz nad wzięciem kolejnej pożyczki, aby spłacić długi. Pożyczka bez weryfikacji w BIK na spłatę zobowiązań to nie jest dobry pomysł.
Co zrobić w takiej sytuacji? Na pewno powiadomić pożyczkodawcę – może on zaproponować inne rozwiązanie, na przykład zmniejszenie kwoty raty w zamian za wydłużenie okresu spłat lub wstrzymać raty na miesiąc lub nawet kilka miesięcy i wznowić spłacanie, gdy Twoja sytuacja finansowa się poprawi.
Podsumowując, zanim weźmiesz pożyczkę na spłatę innych zobowiązań, rozpisz plan spłat, zacznij oszczędzać, a w ostateczności – spróbuj ogłosić upadłość konsumencką. O wszystkich tych sposobach będziemy pisać w kolejnych naszych tekstach.
